国寿瑞鑫两全分红型保险骗局揭秘(国寿瑞鑫两全分红型详细说明)
国寿瑞鑫年金险,既有年金返还,也有重疾保障,这种产品“划算”不呢?
最近小伙伴拿着一份瑞鑫年金险2022版给我看,我认真看了后,感觉还是一般,至于为什么一般,具体以一个计划来展开讲述。
以30岁男性为例,趸交瑞鑫年金计划,保费198590元,保障期间至80岁,其中年金保障保费为182660元,附加z重疾保障保费为16240元,搭配万能账户结算利率为3.7%,保底2.5%。
首先分为3个部分来看。
一.年金险部分
35-79岁,每年领取6000元,80岁时领取300000元
看起来感觉好像不错,35岁开始每年领6000元/年,我们用excel表格一算,就知道,IRR其实与上面一样,是3.28%,这个数字还不错,毕竟过往的产品IRR比较少有这个数。
二、重疾保障部分
16240元,缴费1次,保障是10万,但其实这个保障就比较弱了,因为只保重疾,例如得了严重脑中风后遗症赔10万,但是如果只是得了轻微脑中风,是不能获赔,这就容易让人误会:保险可能是骗人的。
也就是这款产品缺乏轻/中症保障、缺乏轻中症保费豁免,这个是这类保险的一个通病,因此最好是额外购买重疾险。
三、万能账户部分
这个就比较弱了,分开点开讲:
1.保底利率低,保底利率只有2.5%,目前市面上还是有不少保底利率是3%的万能账户,并且追加规则挺好的,例如华夏的万能账户,保底3%,追加手续费低。
2.结算利率低,目前的结算利率是3.7%,按照过往保险公司推广万能账户的尿性,未来走低到2.5%不是不可能的,并且现在绝大多数保险公司的万能账户结算大多是4.5%甚至以上,按理说这款产品没有太多的优势,并且现在的增额寿险很多的IRR也趋近3.5%,那么还去赌一个结算利率3.7%的万能账户为何呢?
3.追加初始费用高,这款万能账户的追加手续费是2%,目前是比较高的,优秀的账户初始费用一般是1%,费用越低,追加的成本也就越低。
总结来看,这款产品除了瑞鑫年金险2022部分的收益还不错,其他的部分保障是比较弱的,因此如果你身边有人推广这款产品,而你不知道如何分析的,可以从我上面讲的角度分析分析,看是否合适,如果看完还不懂,欢迎后台私信。
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