现金价值是如何计算的?现金价值有什么作用?

很多人已经购买了保险，尤其是购买了具有储蓄功能的保险，其中的现金价值到底是什么，有什么作用，仍然一知半解，不太清楚。

保险的现金价值：

主要是指投保人退保或者是保险公司解除保险合同的时候，保险公司向投保人退还金额。

现金价值是寿险的其中一种，会在持保人的生命存续期间里积累价值，现金价值不仅仅可以作为规避税收的有效途径，也是可以作为遗产传给继承人的。

长期寿险由于缴费期都比较长，因此随着被保险人的年龄增加，死亡的概率也会随之增加，然后保险费率也会逐渐上升到百分百，是极其不划算的。

所以长期寿险的话，保险公司一般采取的是均衡费率的方法，也就是将长期要交的保费，均摊到之前的几年，每年所交的保费相同。

这样的话，其实在扣除一定的成本后，保费还有剩余，这部分就会被保险公司提取到账户当中，形成现金价值。

现金价值的计算：

在投保具有储蓄功能的保险时，其实合同之中都会有一页标明了保单对应年度的现金价值，这个就是现金价值表。

当然现金价值一般都有一个简易的计算公式：

当年末现金价值=上一年末现金价值+当年初缴纳的保费+当年所滚存的利息-（保险公司分摊在该保单上的运营成本+为保障所支付的保障成本）。

现金价值的作用：

1.质押贷款：

其实当投保人资金流转困难的时候，有些保险单就可以用现金价值作担保，然后质押给保险公司或者银行获得贷款。

不过贷款金额一般是不会超过保单现金价值的一定比例，而且会规定一定的贷款期，利率一般是与同期银行贷款的利率持平。

2.自动垫交：

在有些保险产品中，会有设置自动垫交，如果投保人忘记缴费或者不能够及时交纳保费的时候，保险公司就会用现金价值去垫交，后期只需要补交保费和利息就可以了。

3.转换年金：

有些终身险是允许投保人以现金价值为基本，然后按照一定的系数，将现有的保险产品转换成养老年金。

5.身故保险金：

有些保险产品的身故保险金是与现金价值有关的。

比如某种寿险产品，如果被保险人身故或者全残，保险公司会按照已交保费和现金价值中比较高的一个给付身故保险金或者全残保险金。